W kolejnej części opowieści o kredycie hipotecznym uwagę czytelnika pragnę skupić na dokumentacji potrzebnej do uzyskania decyzji kredytowej. Już na etapie decyzji banki różnicują swoje sposoby działania. Otóż część z nich wydaje tak zwaną decyzję wstępną, opartą jedynie na wynikach finansowych, co wiąże się z oceną zdolności kredytowej oraz dokumentu tożsamości wszystkich kredytobiorców. Dokument tożsamości, którym najczęściej jest dowód osobisty (może to jednak być także paszport czy też prawo jazdy) jest sprawdzany w bazach bankowych między innymi pod względem zastrzeżenia dokumentu.

W zależności od źródła dochodu oraz wymagań konkretnego banku dokumenty będą się nieco różnić. W przypadku, gdy potencjalny kredytobiorca pracuje i jest związany z pracodawcą umową na czas nieokreślony, potrzebujemy zaświadczenia o zarobkach (na drukach bankowych) wydawanego przez pracodawcę. Niektóre banki będą brały pod uwagę okres trzech miesięcy inne sześciu, jedne policzą premię, czy inne dodatki w całości, inne policzą tylko ich część. Tak samo sytuacja wygląda w przypadku odmiennego stosunku pracy niż na umowę na czas nieokreślony. Branie do zdolności kredytowej zarobków z tytułu innego typu umów (umowa zlecenie, o dzieło czy też na czas określony) jest uzależniona od polityki kredytowej wybranego banku. W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej, w zależności od sposobu rozliczania się z Urzędem Skarbowym, a także w zależności od typu księgowania przychodów i rozchodów dokumenty są zróżnicowane. Tutaj także w zależności od banku będziemy patrzeć na rok, albo nawet dwa lata wstecz, porównując czy firma osiąga stabilne dochody. Tak więc przedsiębiorca powinien przygotować książkę przychodów i rozchodów, lub też bilans wraz z rachunkiem zysków i strat, najlepiej za dwa lata, a także rozliczenie roczne podatnika, za ostatni zamknięty rok. Ponadto banki wymagać będą także początkowo oświadczenia, a w późniejszym etapie analizy kredytowej zaświadczenia o niezaleganiu wobec Urzędu Skarbowego oraz Zakładu Ubezpieczeń Społecznych ( uwaga!!! ich ważność wynosi 1 miesiąc, tak samo jak zaświadczeń o zarobkach). Niezależnie od tego czy jesteśmy pracownikami czy też właścicielami firmy w większości banków potrzebne nam będą wyciągi z konta potwierdzające to, co widnieje na dokumentach finansowych. Do zdolności kredytowej można także brać emeryturę, co potwierdza decyzja o jej przyznaniu ( tak samo rzecz się ma w przypadku renty). Innym źródłem dochodu może być także wynajem, co potwierdzają PITy oraz umowa najmu.

Do ostatecznej decyzji kredytowej będą nam potrzebne dokumenty do nieruchomości. W przypadku rynku wtórnego potrzebna jest umowa przedwstępna kupna/sprzedaży, podstawa prawna nabycia nieruchomości przez zbywcę, a także odpis z księgi wieczystej wydawany w sądzie. Jeżeli jednak księga wieczysta jest już w formie elektronicznej, większość banków sama sprawdza sobie stan prawny nieruchomości w celu ustalenia ewentualnych służebności, a także możliwości wpisu na hipotece. W momencie gdy kupowane mieszkanie posiada spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu będzie jeszcze niezbędne zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o niezaleganiu z opłatami czynszowymi wobec niej. Gdy nie ma wydzielonej księgi wieczystej, należy złożyć oświadczenie o jej wydzieleniu po zakupie nieruchomości.

W przypadku rynku pierwotnego dokumenty są podobne, jednak tutaj, dodatkowo deweloper będzie musiał nam wystawić pewne dokumenty weryfikujące go (KRS, oświadczenie inwestora zastępczego, gdy deweloper buduje na kredyt) , a także obligujące do wydzielenia księgi wieczystej oraz wypis wraz z wyrysem z mapy ewidencyjnej.

Przy budowie domu zazwyczaj kredytobiorca nie otrzymuje jednorazowo całej kwoty potrzebnej na jego wykonanie. Bank wypłaca klientowi w miarę postępu prac budowlanych kolejne transze. Przy każdej z nich dokonuje inspekcji budowy. Budując dom powinniśmy pokazać analitykom kredytowym podstawę prawną nabycia działki wraz z jej księgą wieczystą (odpis lub forma elektroniczna). Ponadto będzie nam potrzebny wypis oraz wyrys z mapki ewidencyjnej ( dokument wydawany na poczekaniu w katastrze). Oprócz tego na druku wybranego banku należy sporządzić kosztorys prac budowlanych ( zgodnie z nim będą wypłacane transze kredytu). Często potrzebny będzie także dziennik budowy.

Dla każdego typu nieruchomości do pełnej analizy kredytowej niezbędny jest operat szacunkowy wykonany przez rzeczoznawcę majątkowego. Ten opierając się zazwyczaj na wartości rynkowej, bądź też przyszłej szacuje wartość nieruchomości. Ma to na celu sprawdzenie przez bank, czy rzeczywiście taka kwota kredytu jest adekwatna do ceny na umowie przedwstępnej kupna/sprzedaży. Koszty wykonania takiego operatu ponosi bank lub klient, ale o wszelkich opłatach i kosztach w kolejnej części opowieści o kredycie hipotecznym…